期限错配率怎么计算？存贷款期限错配会产生什么不利影响？

期限错配率怎么计算?

期限错配率是衡量金融机【jī】构的资金安排能【néng】力的【de】重要指【zhǐ】标。期【qī】限错配【pèi】率的计算【suàn】方法是：期【qī】限错配率=(流动资产-流动【dòng】负债)/(流动资产+非流动负债)×100%。其中，流动资【zī】产和流动负债的定义是按【àn】照公司的财【cái】务报表中的定义来【lái】确定的。

存贷款期限错配会产生什么不利影响?

(一)存在流动性风险隐患

一【yī】般【bān】而言，如果大量短期负【fù】债被用作长期资产的来源【yuán】，那么【me】，资产负债的【de】流【liú】动性水平就会降低，容易引发流动性风险。不过，我【wǒ】国银行【háng】体系中大量活期存款“沉淀”于银行体系中【zhōng】，成【chéng】为事【shì】实【shí】上的长期【qī】存【cún】款【kuǎn】，这使得商业银行【háng】可【kě】以【yǐ】短【duǎn】存【cún】长贷，赚取高额利差。但是，储蓄存款的活期化现【xiàn】象说明公【gōng】众对储【chǔ】蓄【xù】收【shōu】益的关注不高，活期储蓄流入各类资产市场的概率较高，由此【cǐ】可能引发活期储蓄【xù】请求【qiú】权的履【lǚ】行与银行信贷不【bú】流动【dòng】之间的矛盾。

当前，尽管期限错配【pèi】问题在大型银【yín】行尚不足【zú】为虑【lǜ】，但在【zài】一【yī】些中小型银行就值得关注了。由于【yú】中小型【xíng】银行负债多来【lái】源于较不稳定的企业存款【kuǎn】和同业存款及拆借，且储备资产较【jiào】少，资金【jīn】运用于贷款【kuǎn】的比例较高，其【qí】流【liú】动性水平往往不如大型银行。2009年底，全国银行业金融机构流动性比例为46.4%，银行整体流动性较为充裕，但部分中小型银行的流动性比例已接近25%的红线。尽管当前银行体系内部流动性充裕，但一旦宽松货币政策发生改变，或者贷【dài】款违约率上升导致【zhì】银行利润【rùn】恶化，这类银【yín】行【háng】的流【liú】动性风险将暴露无遗。

(二)弱化信贷政策效果

近年来，央行信【xìn】贷政策高【gāo】度关注【zhù】中小【xiǎo】企业、“三农”以及【jí】弱【ruò】势群体【tǐ】的【de】融资需求，中长期【qī】贷【dài】款占比过【guò】高，且多投向基础【chǔ】设施建设和房地产行业，对这些群体的【de】资金【jīn】需求会产生挤出效应【yīng】，从而弱化信贷政策效果。

(三)影响货币政策调控的敏感度

信贷渠道是当前我国货币政策传导的主渠道，其有效性将直接关系到货币政策的有效性。中长期贷款占比过高，一旦货币政策趋紧，商业银行很难通过压缩规模来有效落实货币政策，从而影响货币政策调控的敏感度。而中长期贷款增长与投资增长密切相关，当货币政策以控制固定资产投资规模、防止经【jīng】济过热为【wéi】主要调控目【mù】标时，中长期贷款的快速增【zēng】长将导【dǎo】致【zhì】投资增长的动力【lì】依然强劲，使得总量【liàng】控制措施【shī】仅对短期流动资【zī】金贷款【kuǎn】产生影响，这将明显削弱宏【hóng】观调【diào】控的效果【guǒ】。