出击！招行信用卡协助警方重拳打击金融“黑灰产”！

在上海浦东【dōng】新区某大厦内，挂着“法律【lǜ】咨【zī】询”的招牌，平【píng】日里不【bú】少人进进出出【chū】惹人注【zhù】意。这背【bèi】后，其实【shí】是一个“驻点上海【hǎi】、辐射全国”的团伙窝点，打【dǎ】着“互【hù】联网+法【fǎ】律”的幌子，推广代理投诉等“黑灰【huī】产”业务【wù】。

2023年5月，上海市公安机关在沪、苏、津、闽、豫等【děng】地同步收网，成功打【dǎ】掉了这个【gè】利【lì】用发展成员模式实施【shī】恶意逃【táo】废银行债务【wù】的全国【guó】性犯罪团伙【huǒ】，抓获【huò】犯【fàn】罪嫌疑人20余人。

近【jìn】年来，金融“黑灰产”骗局看【kàn】似【sì】层出不穷，实则万变不离【lí】其【qí】宗。这些违【wéi】法行为【wéi】均是利用了人性的【de】弱点，打着制度的“擦边球”，披上“为人【rén】排忧解【jiě】难【nán】”的【de】外衣，实【shí】则是为了收取【qǔ】高昂【áng】费【fèi】用，攫【jué】取非法利益【yì】。这【zhè】类犯罪行为【wéi】不仅侵害了债【zhài】权【quán】人和债【zhài】务人的合法【fǎ】权益，更【gèng】是对社会信用体系建设、金融【róng】市场秩序正常运行产生了极大的危【wēi】害和影响，必须【xū】坚决打击、严惩不贷。一直以【yǐ】来，在上海银【yín】保监局的指【zhǐ】导下，上海银【yín】行业保险业不【bú】断【duàn】加强防范手段，借助包括法【fǎ】律手段在内的各【gè】项【xiàng】措施，不遗余力【lì】打击金融“黑【hēi】灰产【chǎn】”。

一、“黑灰产”新骗局：代理维权+发展人员，影响广危害大

案件的线索源头来自于去年招商银行【háng】信用【yòng】卡中心【xīn】（以下【xià】简称“招行【háng】信用卡【kǎ】”）的日常安全监【jiān】测。

2022年，招【zhāo】行信用卡在日常监【jiān】测研【yán】判工【gōng】作中发【fā】现，一持卡【kǎ】人账户存【cún】在【zài】异常。在分析账户交易【yì】、行为等多维度数据后，拥【yōng】有【yǒu】丰富反黑灰产经验的招行信用卡即判断，该账【zhàng】户【hù】可能被违法“代理”了【le】。

通【tōng】过进【jìn】一【yī】步的分析排查，发【fā】现【xiàn】该【gāi】账户相关的上海红六权法律咨询公司（以【yǐ】下简称【chēng】“红六权”）主【zhǔ】要从事“代理维权【quán】”“代理投诉”“信用卡【kǎ】债务优化”“网贷高息减免”等典【diǎn】型的金融“黑灰产”业务。

和其他金融“黑【hēi】灰产”业务模【mó】式有所不同的是，“红【hóng】六权”以【yǐ】所谓的“互联网+法律”商业模式为噱头，通【tōng】过【guò】发展【zhǎn】人员推【tuī】广“黑灰产”业务【wù】从中牟利。

鉴于此种发【fā】展成员推广“黑灰产”的模式【shì】极【jí】具【jù】社会危害性，且影响范围遍及全国，在【zài】人民银行上海分行的指导和支持下，招行信用卡主动部署、收集线索，于2022年12月向上【shàng】海市【shì】公安机【jī】关反馈相关问【wèn】题，开展警企联【lián】合打击。上海市公安机关【guān】接报【bào】后对此案高度【dù】重视【shì】，经过【guò】分【fèn】析研判、缜密侦查，该案件于今年5月成功收网。

值【zhí】得警惕的是，该案只是已成产【chǎn】业化、团伙化运营的金融“黑灰产”的冰山一【yī】角。犯罪团【tuán】伙声称可【kě】以帮助客户减轻或解决债务【wù】问题，在此【cǐ】案中更是【shì】“加以利益诱惑”，引【yǐn】导持卡人逾期【qī】后反复投诉，甚至伪造【zào】、提供虚假材【cái】料。不仅【jǐn】浪费了金【jīn】融【róng】资【zī】源【yuán】、侵害了消费者合法利【lì】益【yì】，更【gèng】严重扰【rǎo】乱【luàn】了正常的金融市场经营【yíng】秩序【xù】。

二、乱象滋生：“代理费”打水漂，钱财信用“两空”

自【zì】2019年以来，“代理维权”“债务优化【huà】”等金融“黑【hēi】灰产”滋生蔓延【yán】，逐渐发展成上下【xià】游分工明确的产业链。典【diǎn】型的金融“黑灰产”通常通【tōng】过套用【yòng】内容不实的投诉【sù】举报模【mó】板，缠访【fǎng】缠诉【sù】“碰瓷”银行【háng】，近年来【lái】这一现象越发猖獗。

而【ér】这条产业链中的【de】从业人员【yuán】——“黑中介”，看似在债务人【rén】艰难之【zhī】际【jì】伸出【chū】“援【yuán】手”，实际上，债务人在向“黑中介”寻求【qiú】帮助的那一刻起，已【yǐ】落入犯罪团伙编织的陷阱，其个【gè】人权益【yì】无法得【dé】到有效保障，面临巨【jù】大风【fēng】险隐患。

招行信用卡持卡人王某（化名）的受害经过令人警醒。为解【jiě】决欠款问题，去年王某求助于一家债务协商公司，对【duì】方提出【chū】了【le】总【zǒng】计【jì】数万元的【de】所谓的律师代【dài】理费，并要【yào】求王某先行支付5000元，同时将本人实名【míng】电话卡寄送【sòng】至该公司。

王【wáng】某在【zài】按照对方【fāng】要【yào】求支付【fù】5000元【yuán】后，却【què】发【fā】现期【qī】待中【zhōng】的【de】解决债务始终未落实。而当王某提出退款时，对方严词拒绝，声称费用已用【yòng】于“操作”解【jiě】决王某债务问题。不仅【jǐn】如此，该公司工作【zuò】人员【yuán】进【jìn】一步要求王某【mǒu】将本人手【shǒu】机号码【mǎ】进行来电转【zhuǎn】移，并告知无法以律师身份直接为【wéi】其协商，而是【shì】要冒【mào】充王某【mǒu】本人身份联系银行“谈【tán】判”。然而，王某的债【zhài】务问题【tí】始终未被解决，先【xiān】行支付的5000元首付款也打了水漂，走投无路【lù】的王某【mǒu】只能向公安机关报案寻【xún】求帮助。

回溯过往案【àn】例不难发【fā】现，“黑灰产”受害者的个人信息数据、资金财产等都面【miàn】临巨【jù】大【dà】风【fēng】险。在【zài】代理债【zhài】务协商过程中，黑【hēi】中介往往会要求客户提供包【bāo】含银行卡密【mì】码等敏感信息，同时让客户办理【lǐ】呼叫【jiào】转【zhuǎn】移或修改预留【liú】手机号【hào】后将【jiāng】手机SIM卡寄送给代【dài】理。这意味着，消【xiāo】费者不仅可能面【miàn】临【lín】资金【jīn】损失，个人【rén】信息【xī】还有可能被【bèi】非法利用，存在巨大风险。

三、重拳打击：案件宣判、黑中介获刑，法律严惩不贷

近年【nián】来，金融【róng】“黑灰产【chǎn】”乱象已经引起了银【yín】行机构【gòu】、金融监管和司法系统的高度重【chóng】视。全【quán】国多【duō】地金融监管、公安、市场监管部门相继发布了《关于防范【fàn】金融领域【yù】不良【liáng】代理投诉举报风【fēng】险 优化营商【shāng】环境的【de】通告》等通告,明确反催【cuī】收机【jī】构的“代理投【tóu】诉”属【shǔ】于违【wéi】法行【háng】为【wéi】，必须予以坚决打击。

招【zhāo】行【háng】信用卡积极发挥【huī】行业领军企业【yè】带【dài】头作用及在金融安全监测【cè】领域【yù】的专业优势，自2022年【nián】起至今，通过对“黑灰产【chǎn】”建立专项研【yán】究机制，精【jīng】确【què】其行为模式【shì】，在全国范【fàn】围内助力公安机关破获多起黑灰产案件。

特别是在2021 年 6 月，招【zhāo】行【háng】信【xìn】用卡成功协助山东警方侦【zhēn】破一【yī】起信用【yòng】卡【kǎ】“征信修复”伪造文书的标志性案【àn】件。2022 年 1 月，此案已由法院

宣判，对金融“黑灰产”起到了极大的震慑作用。

该案【àn】中，“征信【xìn】修复”黑中【zhōng】介郑某和胡某【mǒu】，为【wéi】一名招行信【xìn】用【yòng】卡逾期持【chí】卡【kǎ】人伪造了有关部【bù】门【mén】证明文【wén】件，教唆招【zhāo】行信用卡持卡人前往招行网【wǎng】点“修复不良【liáng】征【zhēng】信”，被【bèi】招行工作人员识破。法院【yuàn】最终判决胡某犯伪造、买卖【mài】国家机关公【gōng】文罪，判【pàn】处【chù】有【yǒu】期徒刑一年三个月【yuè】，并处罚金8000元【yuán】；犯伪造事业单位印章罪，判处有期【qī】徒刑一年两个月，并处罚金【jīn】8000元，决定执行有【yǒu】期徒刑二年【nián】二个【gè】月；郑某犯买【mǎi】卖国家机关公文罪，判处有期徒刑一年【nián】三个月，并处罚金8000元。

对于【yú】“黑中介【jiè】”伪装、教【jiāo】唆客户，并通过“非法【fǎ】职业代理投诉【sù】”提出的无理诉求，招行信用卡对其坚决拒绝。

2022年7月，招行信用【yòng】卡接到【dào】客户张某（化名）投诉信【xìn】用卡账【zhàng】务问题和索赔要【yào】求。招行信【xìn】用卡高度重视客户的【de】投诉和【hé】反【fǎn】馈，但经严【yán】密【mì】自查后发现张某疑似为【wéi】非法职业代理投诉，遂立即【jí】向广州【zhōu】市公安机关报【bào】案。同年12月，广州【zhōu】市公安公安机关以信【xìn】用卡【kǎ】诈骗罪对张某采取刑【xíng】事强制【zhì】措施。

除了【le】对“征信修复”和“非法职【zhí】业代理投诉”黑灰【huī】产【chǎn】给予【yǔ】精准打击，招行信用卡也在持续开展对“反催收联盟”的常态打击【jī】，并在发现团伙犯罪的蛛丝马迹后，及时上报警方、协同处置。

2022 年【nián】 6 月至【zhì】今，招行信用卡在日常监测中【zhōng】发【fā】现多名持卡人从事“信【xìn】用卡反催收”黑灰产【chǎn】业务，并涉嫌“兼【jiān】职”其他违法犯罪活动。其中长【zhǎng】春地区【qū】持卡人刘某（化【huà】名）存【cún】在非法【fǎ】经营（套现【xiàn】、养卡）的嫌【xián】疑【yí】、武汉【hàn】地区持卡人夏某（化名）在代理推【tuī】广自媒体软件同【tóng】时【shí】从事金融【róng】黑【hēi】灰产、东莞地区【qū】持卡人【rén】林某（化名）涉嫌非【fēi】法从事代还款软【ruǎn】件推广……

招行信用卡随即将掌握的【de】相关线索反馈给公安【ān】机关。目前，上【shàng】述三【sān】人【rén】均【jun1】已【yǐ】被公【gōng】安机关【guān】采取刑事强制措施。

与【yǔ】此同时，招行【háng】信【xìn】用卡不断健全警【jǐng】企协作、立体化【huà】打击金【jīn】融“黑【hēi】灰产”长效机制。对“征【zhēng】信修复”“非法【fǎ】职业代理投诉【sù】”“反催收【shōu】联盟”等黑灰产发【fā】起集群【qún】战役，截断【duàn】流量链、斩断产【chǎn】业链、打击【jī】利益链【liàn】，持续、主动【dòng】向上海、北京、重庆、广东、广【guǎng】西、福建【jiàn】、山【shān】东【dōng】、山西、辽宁等多地公安机关反馈并跟踪处【chù】置【zhì】。

四、招行信用卡：构建“银行+客户”双边防控生态

一【yī】直以来【lái】，招行信用卡以保护消费【fèi】安【ān】全与公【gōng】平为己任。一方面，将保障消【xiāo】费【fèi】者的财产安全作为风险控【kòng】管的首要目标【biāo】；另一方面，持续建立健全阻断“黑灰【huī】产”机制。通过开展专项打击行动，重点打击【jī】金【jīn】融黑灰产、网络【luò】黑【hēi】灰产、黑【hēi】客【kè】攻击破坏等【děng】违规行【háng】为，清【qīng】理有害信【xìn】息，关停违法账号，强化金融【róng】企业安【ān】全管理，持续打造风清气【qì】正【zhèng】的用卡环境，不断净化金融【róng】生态。

2022年全年，招行信用【yòng】卡实时侦测涉诈【zhà】资金流【liú】动风【fēng】险交易9万笔，发【fā】送交易提醒与【yǔ】风险【xiǎn】提示逾【yú】38万条，对掌上生【shēng】活App疑似【sì】营销风险攻【gōng】击进行干预超930万次，封控违规账号367万个。

针对金融“黑灰产”呈现技术手段专业化、类型复杂化的特点，招行信用卡持续【xù】加强研判分【fèn】析，提【tí】高命中【zhōng】精度，全力挖掘“停息挂账”“账务清零【líng】”“征信修【xiū】复”等黑灰产【chǎn】线索。2022年起至今，排【pái】查、辨识各类“黑【hēi】灰【huī】产”相关【guān】信息12万【wàn】余【yú】条。针对金【jīn】融“黑灰【huī】产”通过【guò】社交平台【tái】、新【xīn】媒体扩大影【yǐng】响、迷惑受众的特点，招【zhāo】行信用卡构建了“银行+客户”的【de】全新双边防【fáng】控生态【tài】，通过诈骗手法【fǎ】解析、热点【diǎn】知识投送、故事连【lián】载【zǎi】、视【shì】频直播等人们喜闻乐见的方式实现金融科【kē】普【pǔ】，不断提【tí】升广【guǎng】大金融消费者的风险防范意识。

而针对消费者通过正规渠道反馈的真实问题，招行信用【yòng】卡直面短板【bǎn】，积极维护【hù】客户的合【hé】法【fǎ】权益【yì】、支持【chí】客户的合理诉求，并在围绕“打造价值银行【háng】”的全行【háng】整体战略【luè】目标下，通过溯源治理、流程回检【jiǎn】等持续提升客户体验和服务【wù】质量，从根【gēn】本上【shàng】预防【fáng】问题的发生。

在招【zhāo】行信用卡看来，为客户创【chuàng】造【zào】安全【quán】的环境正【zhèng】是“以客户为【wéi】中【zhōng】心”的重要落脚点。未来招行信用卡将在监管单位的指导下【xià】，继续积极承担【dān】社会【huì】责任，打击【jī】金融“黑【hēi】灰产”乱象，维护金【jīn】融【róng】市场秩序稳定【dìng】。

免【miǎn】责声明：市【shì】场有【yǒu】风险，选择需【xū】谨【jǐn】慎！此【cǐ】文仅供参考，不作买卖依据。