给房子买保险，值不值？

定焦（dingjiaoone）原创

(资料图)

作者 | 唐亚华

编辑 | 温故

这个夏天，暴雨和洪水牵动着所有人的心。

谁也不知道意外和明【míng】天哪【nǎ】个先来。不过，有【yǒu】些意外【wài】，可以通过早做【zuò】规划来最【zuì】大限度降低损失【shī】。

比如大雨中被洪水冲走的车辆，可【kě】以通过【guò】车【chē】损【sǔn】险得到【dào】一【yī】定【dìng】的补偿；在有人员【yuán】伤亡时，意外【wài】险也能发【fā】挥作【zuò】用；还有一个相对冷门的家【jiā】财险，是针对【duì】房子以及室内装修的一款保险。

前两者相对已经【jīng】被大【dà】众熟知，家财【cái】险【xiǎn】是【shì】一个略小众的保险，它保障什么，有【yǒu】多【duō】大必要？

房子，几【jǐ】乎【hū】是大多数家庭最重要的实体资产，可能【néng】遭遇的风险有很【hěn】多，大则地【dì】震【zhèn】、台风、暴雨、洪水【shuǐ】，小则电线【xiàn】起火、水管爆裂、室内盗抢。家【jiā】财险可以理解为是房子【zǐ】的一【yī】份“意外【wài】险”。

一般的家【jiā】财险保【bǎo】费【fèi】低至每年不到【dào】100元，也【yě】有几【jǐ】百到几千元【yuán】的【de】，保障的范【fàn】围不尽相同。基础款家财险【xiǎn】，一【yī】般保障的是房体建筑、室【shì】内装修、水暖管爆裂等损失费用；价格略高的，可能会增【zēng】加居【jū】家责任险、盗抢综【zōng】合险，甚至有家【jiā】政人员失职财产险、家养宠物责任【rèn】保险；费用更高的，可以【yǐ】附加更多条【tiáo】款，比如【rú】有的包含马桶疏通【tōng】费用保【bǎo】险、开【kāi】锁费用保险【xiǎn】等。

家财险的口碑两极【jí】分化【huà】，理赔成功的人觉【jiào】得【dé】“真香”，花【huā】小钱办大事，而遇到【dào】事【shì】故和保险公司扯【chě】皮很久最后没【méi】有得到理赔的人则【zé】觉得很鸡肋，“这个保险就是这个也【yě】不赔，那也【yě】不赔【péi】，想尽办法推卸责任”。

我们【men】今天就【jiù】通【tōng】过一些【xiē】案例和【hé】保险从业者的建议来看【kàn】看，在意外来临之前，做什【shí】么可【kě】以最大程度降低人【rén】身和财【cái】产【chǎn】损失？相应的保险适合什么人群，我们该如何避坑？

保费200元、赔偿2万元，家财险“真香”？

在【zài】自然灾难【nán】发生之前，给财产加【jiā】一【yī】重保障【zhàng】，是【shì】不少人【rén】已经做了的事。尝【cháng】到甜头的人【rén】纷纷表示【shì】，家财险的小钱花得真值。

浙江的【de】杉【shān】杉家在2023年3月遭遇大风，屋顶瓦片掉落，房子多处破损，还好她【tā】买了【le】家财险，农村自建【jiàn】房在承保范【fàn】围【wéi】内，但【dàn】理【lǐ】赔过程【chéng】颇为曲折。

最开始，理赔【péi】员查【chá】询后认为当时的情【qíng】况不符合理赔条件，需要杉【shān】杉【shān】开具8级以上【shàng】大风的气象证明，杉杉顺利办【bàn】理了气象证明，理赔才得以继【jì】续【xù】。之【zhī】后，物损【sǔn】专员【yuán】上【shàng】门鉴定评【píng】估时，双【shuāng】方在理赔金额上一再拉【lā】锯。

最终，杉杉修缮房屋总计花费3.7万【wàn】元【yuán】，保险赔了2.5万元。至于【yú】过【guò】程，她提醒，房【fáng】子修缮时【shí】一定要同步保存【cún】相关【guān】图片和【hé】影像资料，否则后面【miàn】很容易扯皮。

近年来暴雨灾害【hài】不少【shǎo】，房子被【bèi】淹被泡造【zào】成的损失不小。点点家就在2022年夏天赶上了【le】暴雨，等【děng】雨停了，路上的积水已经【jīng】到【dào】了行人小【xiǎo】腿【tuǐ】，停在路边【biān】的车已经被水【shuǐ】泡了，有的甚【shèn】至漂起来【lái】了。“我们【men】家【jiā】楼进了水，整个客厅都被淹了【le】，幸【xìng】好我妈去【qù】年就为家里投过【guò】家财险，给保险公司打电话，拍照，很快就得到回复可以理赔，否则【zé】损【sǔn】失不【bú】小【xiǎo】。”

广东的小妮【nī】看到很多刚【gāng】装修好的房子被水泡了的案【àn】例，一【yī】直【zhí】有【yǒu】点【diǎn】担心，等自己家开始装【zhuāng】修的【de】时候，木【mù】工进场不久，她就【jiù】自己在【zài】线上找了一个家财【cái】险买了个【gè】较高保额的，保费一年358元，就图一个心安。该保险理【lǐ】赔【péi】的范围包括【kuò】因意外带来的房屋主体、室内财产、房屋【wū】装修【xiū】等【děng】的损失，还【hái】有居家责任、家庭财产【chǎn】盗抢【qiǎng】、水暖管爆裂等带来【lái】的【de】费用。

今年6月中旬，小【xiǎo】妮家下了大暴雨，“我跟先生去了装修现场，三楼有个天窗【chuāng】，漏【lòu】水了，把【bǎ】下面的地板给泡了，我们家【jiā】是实木地板，泡【pào】水的就【jiù】全部不能用了，最后【hòu】把涉【shè】水【shuǐ】的地板都撬起来【lái】，算了一下【xià】需要补【bǔ】8个平【píng】方【fāng】，一平【píng】约600块钱，当时【shí】还在心疼【téng】。”

到7月份小妮才想起来买【mǎi】过家【jiā】财【cái】险，当时不知道这样的【de】情况能不能【néng】理【lǐ】赔，地板泡水的照片也没拍，不能用的【de】地【dì】板直接【jiē】扔了。小妮尝试打电话给保【bǎo】险公司，没【méi】想到居然可以赔【péi】，理【lǐ】赔专【zhuān】员让提【tí】供了购买发票【piào】、现场照【zhào】片、房【fáng】产证等，最后她拿到了近5000元的【de】赔偿款。

除了特殊【shū】的天气造成【chéng】的损失，日常房屋及财产安全，也是很多【duō】人重视【shì】的【de】。

飞鱼在【zài】北京工作生活，从朋友手里买【mǎi】家财险有四五年了，保【bǎo】费【fèi】每年两三【sān】百【bǎi】元，一直贡【gòng】献【xiàn】给了大数法则，没用上【shàng】。2022年冬天，他家的卫生【shēng】间暖气管道破裂，半夜漏水，暖气【qì】中的水迅【xùn】速将全【quán】屋淹【yān】没，致使屋【wū】内【nèi】木地板、台式电脑【nǎo】主机箱等都废了。

“突然【rán】想起来我买了份【fèn】保险【xiǎn】，半夜【yè】一点多给保【bǎo】险公【gōng】司打电话报案、拍照、录视频、提【tí】交【jiāo】材料【liào】审核【hé】，最终，我拿到了维修理赔款，破【pò】损换新的损失降到了最低。”

根据飞鱼的理赔申请【qǐng】书，损失清单包括室内【nèi】木【mù】地【dì】板、卫生间及阳台防水、暖气片、电脑主机箱，合【hé】计折价【jià】14890元【yuán】，最【zuì】后经双方协商，飞鱼拿到了1万元的【de】赔付【fù】金。

据飞【fēi】鱼介绍，他所【suǒ】购买的【de】家财险规【guī】定一【yī】万以【yǐ】内【nèi】的小额赔付自己【jǐ】拿维修发票【piào】报【bào】销就可以，大额的保险公司【sī】会派人上门勘察【chá】，飞鱼的整个维修+理赔，前【qián】后花【huā】了一个月时间。

“我觉得家财险还【hái】算值得【dé】买，没多少钱，再加上我的【de】房子【zǐ】比较老【lǎo】了【le】，各种情况都【dōu】有可能发生，以后我也会一【yī】直买，有备无患。”飞鱼说。

不能理赔的理由千千万，家财险也有坑

保险公司宣传家【jiā】财险【xiǎn】的【de】话术一【yī】般都是“一天几【jǐ】毛【máo】钱【qián】，保额【é】上百万”。但实【shí】际上，买了这【zhè】一保险的人群【qún】中也有不少怨声载道的。他【tā】们吐槽的点在于，每家保险公司的细则不同，理赔【péi】条件也不同，有些甚至【zhì】算是【shì】苛刻，这【zhè】也导【dǎo】致买了保险最【zuì】终没能理赔的【de】人直喊冤。

比如，一件【jiàn】事故【gù】发生了，是【shì】意外【wài】还是人为操作【zuò】不当，这【zhè】中间的界定很难有明确的标准【zhǔn】。

湖【hú】南的【de】芳雨家就在2022年5月出了一次液化气【qì】事故，厨房炸了，保险不予通过理赔【péi】认定。

事情的经过【guò】是这样的【de】，当天早上，芳雨妈妈打开厨房液化气做【zuò】饭，不一【yī】会【huì】儿，橱【chú】柜里嘭的一声，液化气罐爆炸，柜门被【bèi】炸掉了，里面【miàn】的【de】瓷砖隔【gé】板也都裂了【le】，吊顶塌下来一块，芳雨母亲【qīn】腿上有烫伤，小孩轻【qīng】微【wēi】烫【tàng】伤。

随后芳雨想到自己【jǐ】家在【zài】2021年装修完之后花【huā】了200元买了村委会组织村【cūn】民买【mǎi】的家财险，想着应【yīng】该【gāi】能理赔。但【dàn】最【zuì】后保险公司【sī】看过之后认【rèn】为是人为操作不当【dāng】，只能给报销100元。“我妈用【yòng】液化气都十几【jǐ】年【nián】了【le】，还会不知道怎么【me】操作吗？”她觉得是保【bǎo】险公司【sī】找理由拒赔。

除了意外事【shì】故，漏【lòu】水导致的【de】房屋损毁【huǐ】的理赔还分很多【duō】情况【kuàng】。比【bǐ】如下雨导【dǎo】致的屋顶漏【lòu】水要看具【jù】体保险公司【sī】的产品【pǐn】规定，有的保险公司把【bǎ】这个算作【zuò】房子质量问题，不予理赔，但【dàn】有的公司可【kě】以理赔。

还有一种【zhǒng】情况是，邻【lín】居漏水导致自家房【fáng】子受损的【de】，有不少保险公司【sī】不能理赔，他们的说【shuō】法是这是邻【lín】居的【de】责任，应该【gāi】找邻居理赔【péi】，而自己房子漏水【shuǐ】淹【yān】了邻【lín】居的房子，需要赔偿时，保险【xiǎn】可以理赔【péi】。

辽宁的张倩就遇到了上述【shù】不能理赔的情况【kuàng】。她在网【wǎng】上买了一份家财险，“我【wǒ】们【men】家【jiā】房子刚装【zhuāng】修好，楼【lóu】上漏水把【bǎ】我【wǒ】家给淹了【le】，衣柜【guì】、门【mén】框【kuàng】都泡坏了【le】，粉刷好的墙也被冲了【le】。跟【gēn】保险公司协商理赔的时候【hòu】，对方问我楼上赔偿了吗，我说漏水【shuǐ】当天楼上让装修工给稍微弄了一下【xià】墙，但我们的损失远不止这个，而【ér】且第【dì】二【èr】天【tiān】水又通【tōng】过墙体渗透到了另【lìng】一个【gè】房间【jiān】。”

理赔员的说法是：“楼【lóu】上赔了就不赔”，几番争执后，保险公【gōng】司也派人来【lái】现场量尺【chǐ】寸拍【pāi】照，后来保【bǎo】险公司把这件事【shì】交给第【dì】三【sān】方来处理，最后第三方的工作人【rén】员【yuán】坚持不能理赔。

“我觉得这家线上保【bǎo】险【xiǎn】很坑，我买这个保险【xiǎn】，就是怕【pà】遇到这【zhè】种情【qíng】况，后来【lái】我咨询【xún】一些人，不【bú】少人说【shuō】建议还是找有门店的线下保险公司买更靠谱。”张倩说。

不少网【wǎng】友都【dōu】有这类经历，某【mǒu】网友【yǒu】在楼上漏水后，楼上房东一【yī】直不赔【péi】，找到保险【xiǎn】公司，理【lǐ】赔员只是建议直接去【qù】法院【yuàn】起【qǐ】诉邻居，当网友质【zhì】问【wèn】理赔员为什么购买【mǎi】保险页面【miàn】不写清楚楼上漏水不赔【péi】时，对方竟然【rán】说【shuō】：“写这【zhè】么清楚【chǔ】你【nǐ】们就不会买了啊【ā】。”该网友表示，一直以来以为买保【bǎo】险会省【shěng】心省力，但【dàn】是跟理赔员交【jiāo】涉比和楼上邻居扯皮麻烦多了。

还有网友提到，大【dà】风大雨让老家【jiā】房子塌【tā】了【le】一个角，理【lǐ】赔员到了之后【hòu】说【shuō】不【bú】符合理赔【péi】条件，因为是【shì】农村自【zì】建房【fáng】，“但保单上并没有要求【qiú】是楼房啊，太坑了。”

某【mǒu】保险公司代理姜姜解释称，有些保险不支持【chí】宅基【jī】地自建【jiàn】房【fáng】投【tóu】保，有【yǒu】的【de】可【kě】以但是【shì】有要求，比【bǐ】如至少是砖木结构。一般的【de】城市小区居民楼，基本上都是可以投保的，投保的时【shí】候要看清相关规定。

诸如此类不能理【lǐ】赔【péi】的情况不在【zài】少数。吃了哑巴【bā】亏以【yǐ】后，不少人认为家财【cái】险不值得【dé】买。

根据多位业内人士的说【shuō】法，家财险【xiǎn】还【hái】有一些坑，比【bǐ】如，保额上的【de】文字游戏【xì】和理赔时的赔【péi】偿方式【shì】。

保额方面，比如【rú】110万元总保额【é】的家财险，里面可【kě】能有100万元是保【bǎo】建【jiàn】筑物的，也就是钢【gāng】筋水泥，剩【shèng】下的10万元，保【bǎo】的是装潢和室内财产【chǎn】。听【tīng】起来不少，但大城市的房子【zǐ】动【dòng】辄几百【bǎi】万元，投了【le】100万元的建筑【zhù】物保额【é】就属【shǔ】于不足额投保。同理，如【rú】果【guǒ】房子【zǐ】装修超过10万元也属于不足额【é】投保，用户不足额投保【bǎo】，保险公司就会不足额赔【péi】付。

在这种情况下，保【bǎo】险公司就会【huì】按照保额和实际装修费用的比【bǐ】例赔【péi】偿。比如，实际装修【xiū】金【jīn】额【é】为30万元【yuán】，保单对装修的保【bǎo】额【é】只有【yǒu】10万元，只能按损【sǔn】失【shī】的1/3赔偿，假如【rú】更【gèng】换地板花费3000元【yuán】， 只能赔【péi】1000元。甚至于，有的【de】保险条款【kuǎn】还有免赔额，如果免赔额【é】是1000元，你可能一份钱都拿不到。

另外，室内财【cái】产的赔偿，比如家电要按照【zhào】折【shé】旧后的价【jià】值【zhí】赔偿，火灾烧坏的衣物，保险【xiǎn】公司只会按夏天几件、冬【dōng】天几件、春秋几件的固【gù】定【dìng】金额【é】赔偿，而金银【yín】书画、手机、单【dān】反相机等【děng】比较值钱【qián】的财产不在保【bǎo】险范围内。

意外来临前，哪些保险更值得买？

发生上述有人欢喜有人忧的情况，有几方面的原因：

一个是投保人【rén】没有仔【zǎi】细研读保险条款【kuǎn】，理所当然地认为【wéi】买了家财险，相关的【de】一切情况都在保障【zhàng】范围【wéi】内，而对【duì】一【yī】些细节的免责【zé】情【qíng】况没有充分了解。

另一方面【miàn】，资【zī】深保险【xiǎn】从业者夏青表【biǎo】示，国内的财【cái】产险还属于发展的初级阶【jiē】段，做个人房屋财【cái】产险的保险【xiǎn】公司并不【bú】是很多，市场【chǎng】较【jiào】小，大众认知程度比较低，行业相对【duì】混乱，条【tiáo】款【kuǎn】更【gèng】倾向于保险公司，对于【yú】消费【fèi】者的权益保护不够多。

简单做一些总结，根据多位保险【xiǎn】从业者的建【jiàn】议，针【zhēn】对【duì】暴雨、洪水、大风【fēng】、地震等自然灾【zāi】害【hài】，大众【zhòng】可以提前预防性地【dì】购买一些保【bǎo】险。

具体来看，针对人【rén】身的意外险，在【zài】暴雨洪水【shuǐ】中出【chū】现伤亡的个人，可以得到相应【yīng】的赔偿；而【ér】针对车辆【liàng】的车【chē】损险，也能让涉水车【chē】或者水泡车【chē】挽回部分损失，值得注意的【de】是，车辆经【jīng】过改【gǎi】装【zhuāng】之后的成本，保【bǎo】险不予【yǔ】理赔【péi】，且【qiě】只【zhī】赔偿车辆折旧后的部分损失；至于房【fáng】屋和财产，则需要家财险【xiǎn】来【lái】覆盖。

另外，针对企业，也有相对应【yīng】的企业【yè】财产一切险。前【qián】不【bú】久受灾严【yán】重的图书【shū】公司【sī】，如果能够【gòu】提前购买企业财产一切险，他们在此次暴【bào】雨中【zhōng】的损失或能减小。“企业的【de】财产【chǎn】险不是制式条款【kuǎn】，更像私人定制【zhì】，保险公【gōng】司会根据【jù】企业的情况来定制【zhì】条款【kuǎn】。”夏【xià】青说。

至于这几种保险要不要买，怎么买，从业者也给出了对应的建议。

综合多位从【cóng】业者的【de】说法，意外险算是针对人身的必买险种，价格在几十到【dào】几百块钱【qián】，在大多数人可承受的范围内【nèi】，建【jiàn】议配【pèi】备【bèi】。

至于车损险，姜姜的【de】建议【yì】是，车龄在13年【nián】以内的【de】车最【zuì】好要买【mǎi】车【chē】损险，如果车龄大于13年【nián】，车本身的价值也不大了，这时候【hòu】车主需要【yào】在车【chē】的价值和保费之间做一【yī】个换算跟取【qǔ】舍。

家财【cái】险的购买【mǎi】核心原【yuán】则【zé】是，觉得自己承担不起房【fáng】屋发生【shēng】意外时的【de】损失，就可【kě】以考虑配【pèi】置【zhì】。一般来【lái】说，比较推荐的购买的情【qíng】况是，房子在自【zì】然灾害高发地【dì】区【qū】，还有房龄较老、发生意外的可能性较高的情况，还是就是【shì】房【fáng】产较多的人群，以及承担不起房子损失的【de】租客。

不过，还要提醒大家【jiā】做【zuò】好预期管【guǎn】理。不能【néng】指望【wàng】花几百块【kuài】钱购【gòu】买【mǎi】的家【jiā】财险，真的能保障【zhàng】自【zì】己【jǐ】的房屋和财产无【wú】忧，要知道，家财险只能赔付实际损失，最【zuì】高不超过约定的保额度。“往往单一【yī】的家财险保额比较低，有的公司会按照份数【shù】去卖，可以同【tóng】时投【tóu】保多份以提【tí】高额度，或者可以【yǐ】买多家公司的家财险【xiǎn】，风【fēng】险分摊。”姜姜说。

“家财险保费不高，损失补偿也不太【tài】大，算是一【yī】个基【jī】础险，不能有【yǒu】过高的【de】预期。”夏【xià】青说。

因为家财险【xiǎn】坑比【bǐ】较多，不能赔付的情况不少，在此提醒大家，一定要看清楚条款，比如有【yǒu】的保险公司【sī】规定，农【nóng】村房、小产权房不在保【bǎo】障【zhàng】范围内；因为家【jiā】庭【tíng】成员或者居住人【rén】员故意或重大过失行为造【zào】成的损失【shī】不赔付；也有【yǒu】保险公司【sī】规【guī】定了承保一份，多投无效；另外【wài】，大多数【shù】家财险也不【bú】包括地震、海啸等造成【chéng】的损【sǔn】失【shī】，除【chú】非附加地【dì】震责任【rèn】，或【huò】者额外【wài】投保【bǎo】巨灾险。

在选购保险时，夏青建议，可以多看看网上的攻略，或者找专门的保险经纪人，而不是只【zhī】找某一【yī】家保【bǎo】险公司的代理。“因为保【bǎo】险经纪人了解各【gè】家的情【qíng】况，可能会给你出【chū】很【hěn】多家不同保险【xiǎn】公司的家财【cái】险方【fāng】案，选择跟【gēn】自己情况更【gèng】匹配【pèi】的【de】产品就可【kě】以【yǐ】。”

为【wéi】了避免理赔【péi】中的麻烦，我们日常最好【hǎo】保存能证明家庭财【cái】产【chǎn】价值的单据【jù】，以及事【shì】故后维修【xiū】时的发票凭【píng】证。

虽然，我们【men】要防【fáng】患于未然，但我【wǒ】们更希望，灾难不会来，这些【xiē】防御措施永【yǒng】远用不上。

*题图来源于Unsplash。文中受访者均为化名。