微速讯：每经热评｜忽视利差损等风险隐患 保险应刹住炒停售歪风

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每经评论员 涂颖浩

近日【rì】，保险业【yè】内传出【chū】消息称，监管进行【háng】窗口指导，要求寿【shòu】险公【gōng】司调整新开发产【chǎn】品的预定利【lì】率，对普通产品预定利率上限【xiàn】3%，而此【cǐ】前的上限为3.5%。这一消息在【zài】保险【xiǎn】圈【quān】又一次激起波【bō】澜，不少保险销售【shòu】员【yuán】在社交平台上转发【fā】该消息，并配文呼吁【yù】消费者抓【zhuā】紧“上车”，“错过不再有”“且【qiě】买且珍【zhēn】惜”………这样的【de】字眼裹挟着焦虑的情绪扑面而来【lái】。

笔【bǐ】者对于停售焦虑的初印【yìn】象是在学生时代【dài】，街头小商贩【fàn】扩音【yīn】器里循环播放“挥泪甩卖，还有【yǒu】N天告【gào】别【bié】某市”的聒噪，引【yǐn】来过路行人的驻足。再次路【lù】过的时候，这【zhè】样的【de】话术竟然丝毫没【méi】改【gǎi】。多年【nián】后，直到笔者到外【wài】地上学【xué】，都还没有等到这家街头小商【shāng】贩告【gào】别【bié】“某市”。令【lìng】人始料未及的是，贩卖停售焦【jiāo】虑，在金融保【bǎo】险圈竟也如此盛行。

众所周知，保险是一种较复杂的金融产品【pǐn】，消费者应当根【gēn】据家【jiā】庭资产状况、风险【xiǎn】承受能力等【děng】具体【tǐ】情【qíng】况按【àn】需配【pèi】置。消费【fèi】者若追求临时“上车”，很容【róng】易【yì】忽略产【chǎn】品本身的【de】功能【néng】与自【zì】身需求是否匹【pǐ】配。比如，长【zhǎng】期储蓄类【lèi】保险产品，更【gèng】适合追求长期、稳健收益的消费者【zhě】。有的保险消【xiāo】费者【zhě】因急需用钱，投保后三五年【nián】就想退【tuì】保，殊【shū】不知不仅没能拿到预期的收益，甚【shèn】至还可能损失【shī】一【yī】定的本金。

置身【shēn】停售焦虑下，消费者为了“上车”而“上车”，还可能存【cún】在【zài】风险隐患。中国精算师协会去年9月【yuè】曾【céng】发布提示，有的保险营销员在销售增额【é】终身【shēn】寿【shòu】险产品过【guò】程【chéng】中【zhōng】涉嫌误导【dǎo】性宣传【chuán】，请消费【fèi】者【zhě】警惕。2022年7月，银【yín】保监【jiān】会起【qǐ】草了《保【bǎo】险销售行为管理办法（征求意见稿）》，禁止炒作停【tíng】售及价格变动。意【yì】见【jiàn】稿提【tí】出对产品停售及价格调整进行公告，意在要【yào】求保险公【gōng】司对【duì】产品是否停售“说话算话”，也【yě】对销售人【rén】员的宣传口【kǒu】径进行了统一。

在保【bǎo】险【xiǎn】业，炒停售现象屡禁【jìn】不绝，本质上是销售层面的“保【bǎo】费冲动”造【zào】成的，一定程度上也反映出【chū】部分保险【xiǎn】公司“睁一只眼，闭一【yī】只眼”的态【tài】度。注重眼前的保费规模，忽略公【gōng】司【sī】的长远【yuǎn】利【lì】益，这无疑是一种短视行为，保【bǎo】险公【gōng】司【sī】当【dāng】引以为戒【jiè】。

此【cǐ】外，从防范【fàn】利差损角度而言【yán】，高企的【de】成本【běn】可能成【chéng】为【wéi】公司经营的负担。1999年，原保监会下发《关【guān】于调【diào】整寿险保单预定利【lì】率的紧急通知》，全面叫停高预定利率【lǜ】产品，在该政策发【fā】布之【zhī】前【qián】，中【zhōng】国寿【shòu】险业积累【lèi】的利差损达到数百亿元，至今仍【réng】有个别【bié】公【gōng】司在消化当年【nián】的利差损风【fēng】险。

再【zài】说销【xiāo】售【shòu】误导带来的纠纷投诉，也是保险公【gōng】司不可承受【shòu】之【zhī】重【chóng】。2022年初，停售前收获一【yī】波流量的疫【yì】情险很快就迎来了“反噬”。彼时【shí】，这些“网红产品”被保险【xiǎn】代理人当作互联网“钩子”产品触【chù】达消费者，一度被监管【guǎn】点名销售误导及条款不【bú】明【míng】确【què】。监管披露的保【bǎo】险【xiǎn】消费【fèi】者【zhě】投诉数据显示，去年【nián】多家【jiā】保【bǎo】险公司相关产【chǎn】品纠【jiū】纷投诉量直线飙升，被【bèi】舆论推上风口浪尖【jiān】。

冲【chōng】动消费，在【zài】任何行业领域都不可取。保险【xiǎn】业【yè】更应刹住这【zhè】股不正之风，回归保障【zhàng】本源，理性购【gòu】买保险产品。